Pagos Recurrentes: Tarjeta vs Domiciliación SEPA

18 de Diciembre, 2025 | Suscripciones

Si vendes por suscripción, tarde o temprano te preguntarás: ¿cobro por tarjeta o por domiciliación SEPA? Ambas opciones son válidas, pero tienen implicaciones muy distintas en costes, conversión, riesgo y tesorería. Aquí te lo explicamos sin rodeos y con recomendaciones prácticas.

En nuestra plataforma trabajamos con Redsys para pagos con tarjeta y tokenización segura. Si quieres profundizar, mira: ¿Qué es Redsys y un TPV Virtual?, Pagos recurrentes con Redsys, Tokenización de tarjetas y Comparativa de comisiones por banco.

Conceptos clave

Pago recurrente con tarjeta

El cliente introduce su tarjeta una vez y autoriza cobros periódicos. Gracias a la tokenización, no guardamos el número real de tarjeta, sino un token seguro. La experiencia de pago es rápida y la confirmación, casi instantánea.

Domiciliación bancaria SEPA

El cliente firma un mandato SEPA y autorizas adeudos desde su cuenta bancaria. Es muy común en servicios B2B y facturación periódica con márgenes ajustados.

Ventajas y desventajas

Tarjeta (Redsys)

  • Conversión superior en altas y renovaciones (UX familiar, pago inmediato).
  • Liquidez rápida: fondos disponibles D+0/D+1 en muchos bancos.
  • Internacional: ideal si tienes clientes fuera de España.
  • Tokenización y SCA: recurrentes MIT sin fricción tras la alta.
  • Menos devoluciones por impago que SEPA en tickets bajos/medios.

Contras: comisiones porcentuales; caducidad o renovación de tarjeta; riesgo de chargeback con costes asociados.

SEPA (Domiciliación)

  • Coste muy bajo por operación (importe fijo por adeudo).
  • Sin caducidad de “medio de pago”.
  • Adecuado para tickets altos y márgenes ajustados (B2B).

Contras: tiempos de cobro más largos (D+2/D+3), devoluciones sin causa hasta 8 semanas y mayor incertidumbre de tesorería.

Costes típicos

Cada banco negocia tarifas, pero a modo orientativo:

  • Tarjeta (TPV Virtual Redsys): 0.35% – 0.90% por operación + mínimos; sin cuota o con cuota baja según banco/volumen.
  • SEPA Core: 0.10€ – 0.40€ por adeudo + posibles cuotas de fichero/soporte.

Consejo: calcula el coste efectivo (comisión + devoluciones + retrasos) y no te quedes solo con el precio unitario.

Tiempos de cobro y tesorería

  • Tarjeta: autorización y confirmación casi inmediata; abono D+0/D+1 habitual.
  • SEPA: presentación y liquidación D+2/D+3; si hay devolución, el abono se revierte.

Riesgo y devoluciones

  • Tarjeta: riesgo de chargeback (fraude o desacuerdo). Suele llevar comisión por disputa.
  • SEPA: el cliente puede devolver sin causa hasta 8 semanas (Core). Si no autorizó el mandato, hasta ~13 meses.

¿Cuándo elegir cada uno?

Tarjeta — Recomendado si…

  • Vendes SaaS o servicios digitales con ticket bajo/medio.
  • Ofreces prueba gratis o alta 100% online.
  • Necesitas cobro inmediato y menor fricción en renovaciones.
  • Tienes clientes internacionales o fuera de la zona SEPA.

SEPA — Recomendado si…

  • Facturas B2B con ticket medio/alto y márgenes ajustados.
  • Tu cliente está cómodo firmando mandatos SEPA (Core o B2B).
  • Prioriza comisión baja frente a liquidez inmediata.

Guía rápida de decisión

  • Conversión y velocidad primero → Tarjeta.
  • Coste unitario primero y B2B → SEPA.
  • Mixto: inicia con Tarjeta y ofrece SEPA a clientes que lo pidan.

Implementación sencilla

Nuestra plataforma te permite cobrar suscripciones por tarjeta con Redsys usando tokenización segura y pagos recurrentes MIT. Si ya tienes TPV Virtual con tu banco (Sabadell, BBVA, Santander, CaixaBank, etc.), te ayudamos a configurarlo en minutos.

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